[請益] 這樣買房會太理想嗎?
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作者: Mylife5566 (這就是人生)
標題: [請益] 這樣買房會太理想嗎?
時間: Sat Dec 13 23:28:05 2025
請教各位版友:
手上約有4000萬可動用現金與股票，夫妻年收入約250萬~280萬，(工作收入，不含配息)
預計想買4800萬房子(預售屋)，扣掉頭期1500萬(訂簽&工程款&交屋款)，
再跟銀行貸款3300萬，借30年，然後把剩下2500萬放到ETF，每年抓5%利
息(一年約有125萬)，用利息來繳貸款，借3300萬每個月大約13萬左右，
不夠的薪水補進去，若當年狀況好，ETF超過5%則多繳進去，這樣30年後
現金還在手上，房貸也還完，這樣是否抓太緊或是太理想? 請大家幫忙
評估看看，謝謝。
(當然如果銀行願意借我更多，我會借更多去投資ETF)
(目前是考慮00878 & 00770，00770原因是是因為股價仍有成長且有不差配息
畢竟30年後要是資產仍是2500萬也是不行，因為跟不上通膨。)
(雙方都約40歲)
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.232.108.98 (臺灣) ※ 文章網址 ※ ※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.98 臺灣), 12/13/2025 23:29:45
推
kcy05785 :
真要萬放直債。才5%
ETF
12/13 23:28
→
kcy05785 :
直債20年固定，ETF不可能。
12/13 23:29
推
kcy05785 :
如果嫌麻煩，最次的就中華電信、高鐵這些內需股
12/13 23:31
→
kcy05785 :
拿利息繳房貸，重要的是這利息穩不穩定，而不是高低
12/13 23:32
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.98 臺灣), 12/13/2025 23:34:57
推
kcy05785 :
不要用近幾年的景氣成長推估以後，這很慘。
12/13 23:36
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.98 臺灣), 12/13/2025 23:35:28
推
alexstag :
乾脆就4000股票每年5%，其實跟你們稅後收入差不多
12/13 23:39
→
alexstag :
了…輕鬆工作然後租房，4800的房租金應該不用13
12/13 23:39
推
jinso7410 :
這個直接全款後掛4加回復型免還本好嘛
12/13 23:49
推
alexstag :
更激進一點應該要直接買斷再借8成，跟銀行買點產品
12/13 23:50
→
alexstag :
，讓他一直給寬限，其他照買股票
12/13 23:50
→
jinso7410 :
掛4後重新買回指數ETF
12/13 23:50
→
jinso7410 :
用股票每年10%的獲利，繳利息還用教？
12/13 23:50
→
jinso7410 :
零成本住新房，金龍沒在抓這個
12/13 23:51
→
jinso7410 :
金龍只對窮人下重手
12/13 23:51
→
jinso7410 :
沒辦法全額買房的咖，2024後不用想靠不動產翻身了
12/13 23:52
→
aoiaoi :
買要5千房都不用裝潢?
抓10%也要500了
薪水稅差不多20%吧
12/13 23:55
→
aoiaoi :
54C現在也越來越高
領125
想想會被扣多少
12/13 23:56
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.98 臺灣), 12/13/2025 23:55:19
→
jinso7410 :
能夠全額租房是傻子，除非你找到房東
12/13 23:56
→
jinso7410 :
房租能夠低於
租屋鑑價八成的2.5%/12
12/13 23:56
推
kcy05785 :
你乾脆買直債好了，54C會扣所得稅
12/13 23:57
推
kcy05785 :
不要台幣ETF。1.
匯差會有即時損益
2.
債券ETF是
12/14 00:04
→
kcy05785 :
賣舊買新，跟你想像中的穩定配息有落差
12/14 00:04
其實我只是想大家幫忙評估，這樣是否太理想，或是抓太緊而已
推
k91011022 :
推薦你009800
不要878
12/14 00:09
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.98 臺灣), 12/13/2025 23:58:25
→
jinso7410 :
如果能夠全額就盡量全額
12/14 00:11
→
jinso7410 :
免還本壓力少很多
12/14 00:11
買複委託的ETF，額度要所得加上股利750萬，才要繳稅，這也是我要買00770原因
→
jinso7410 :
然後你的計畫就會更容易實施
12/14 00:12
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.98 臺灣), 12/14/2025 00:00:08
推
hermitwang :
買那支指數etf可以每年10%獲利繳利息?真的股神不是房
12/14 00:17
→
hermitwang :
神了~
12/14 00:17
推
d000032022 :
想知道+1，這樣子也算借錢投資股票？
還是應該借少一
12/14 00:25
→
d000032022 :
點
12/14 00:25
→
jinso7410 :
這個不是基本常識
還用教？
12/14 00:37
推
hermitwang :
那是平均啊，原po是要每年穩定還利息，又不一樣。
12/14 00:39
推
prostar :
太保守了。
12/14 00:39
推
kcy05785 :
你的狀態可以跟mfcke請教，都是要穩定現金流
12/14 00:41
推
hermitwang :
還有本金
12/14 00:43
推
ChikanDesu :
直債買起來壓個三層怎麼輸
難道會升息到8%以上？
12/14 00:46
推
blargelp :
1樓說的很清楚了，這個金額要穩定繳息最好就是直債了。E
12/14 00:46
→
blargelp :
TF你覺得往後二三十年都能像這五年這樣漲嗎？
遇到個景
12/14 00:46
→
blargelp :
氣低迷兩三年，ETF炸掉
你要停損繳房貸嗎
12/14 00:46
推
shuichia :
淨資產4000買4800房子，就算最極端4000全砸進去買房貸
12/14 00:51
→
shuichia :
款800，年收250哪裡緊@_@，更何況你還有3300是房貸拿來
12/14 00:51
→
shuichia :
套利
12/14 00:51
推
RaiGend0519 :
已經有ACE葫蘆的玩家來這邊問要怎麼贏下牌局lol
12/14 00:54
→
RaiGend0519 :
如果你這樣抓 直接歐印2412
12/14 00:56
→
RaiGend0519 :
質押一層到兩層就好 薪資現金流夠
12/14 00:56
推
hypeng :
這種金流跟財務風險偏好、槓桿程度的東西，旁人是沒辦法
12/14 01:04
→
hypeng :
真正幫你評估o不ok的，因為大家都不一樣。
12/14 01:04
推
ganninian :
同一樓
你的財務容錯率低
買直債最佳解
不要說幾年
看
12/14 01:06
→
ganninian :
今年就好
今年四月大跌到今天
我的股票資產來回就一千
12/14 01:06
→
ganninian :
多萬
幾個月而已
這種波動你受得了嗎
這還算好有漲回
12/14 01:06
→
ganninian :
來
萬一躺個幾年又更慘
12/14 01:06
→
hypeng :
我個人是低風險偏好/穩健型的，給你的建議是：1.
股息不
12/14 01:08
→
hypeng :
會每年一樣。2.
股票資產的年度報酬通常是長這樣（每一個
12/14 01:08
→
hypeng :
頓號代表一年）：7%、15%、-5%、22%、-30%….，然後很多
12/14 01:08
→
hypeng :
年回頭看，年化是理財書籍說的7-10%，要認真想像如果資產
12/14 01:08
→
hypeng :
帳面跌15%，還要繼續付借款利息，確定自己能接受，另一半
12/14 01:08
→
hypeng :
也能承受，那就沒問題。
12/14 01:08
推
hypeng :
要自己親自逐步試了才知道，所以這其實是如果你們資產有
12/14 01:12
→
hypeng :
個500萬就開始投入股市、討論和規劃，會穩健很多的東西，
12/14 01:12
→
hypeng :
試誤成本比較低，現在金額很大筆了，更要多方慎重考量。
12/14 01:12
→
kcy05785 :
成本更多就是用直債或內需股，沒第二條路
12/14 01:13
推
cooffee :
確實是考驗心態！
12/14 01:31
推
fine325011 :
請教年薪280貸的到3300萬嗎？
12/14 02:53
噓
rex9999 :
做夢最快。貸款3300萬，總還款超過4300萬
12/14 03:21
→
rex9999 :
當然是貸款額越少越好，沒事養銀行幹嘛？
12/14 03:21
推
dreamdds :
標的再考慮一下
其他沒問題
工作還有收入根本不用怕
12/14 05:51
推
mepe1018 :
可以啊！但投資標的可以再研究～～配息不夠的部分薪水補
12/14 06:46
→
mepe1018 :
足
12/14 06:46
推
quiet93 :
你年收入含配息了嗎？
12/14 07:03
推
quiet93 :
你的4000萬怎麼來的，這個才是決定的根本阿
12/14 07:05
→
quiet93 :
沒人知道你對於股票操作的能力在哪裡
12/14 07:05
→
quiet93 :
ETF是股票總和，現在一堆根本變形基金
12/14 07:06
→
quiet93 :
配息可能來自於本金，這個標語寫再大，也沒幾個人看懂
12/14 07:06
→
quiet93 :
你這收入的配息要先給政府抽稅然後再去繳銀行利息，真的
12/14 07:07
→
quiet93 :
划算嗎
12/14 07:07
→
quiet93 :
然後你們基本開支是多少，這個也很重要，如果你們不生小
12/14 07:09
→
quiet93 :
孩，每年只花50萬跟生2個小孩，每年花200萬，差很多啊
12/14 07:09
推
k798976869 :
他們夫妻要買不難吧
都能全現金買了
12/14 07:10
推
lucky466 :
一堆人推直債，但匯率風險有想過嗎？
12/14 07:18
噓
lucky466 :
美債還叫人押三層？以為美債不會跌嗎？
12/14 07:23
→
lucky466 :
房版真恐怖
12/14 07:23
推
kcy05785 :
笑死….誰要你發利息馬上換？啊是並未會等匯率好再換？
12/14 07:24
→
k798976869 :
投資喜好則是看自己研究吧
12/14 07:24
→
kcy05785 :
壓三層是美直債？眼睛還好嗎？去看個眼科吧
12/14 07:25
→
kcy05785 :
穩定繳房貸就是直債債息+複利去買，沒第二條路
12/14 07:26
→
lucky466 :
匯率來回都半年起跳，房貸怎麼撐半年以上？
12/14 07:29
→
lucky466 :
所以還要研究匯率，當個匯率專家
12/14 07:29
→
lucky466 :
台幣上次33，為了繳房貸何時才能回33？
12/14 07:31
→
lucky466 :
我看質押中華電信才是最佳解
12/14 07:32
→
lucky466 :
多開幾個帳戶來避稅
12/14 07:33
→
lucky466 :
找親戚當人頭戶，多開幾個戶頭避所得税跟健保補充税
12/14 07:37
→
lucky466 :
反正中華電信每年都發差不多，股價變動不大，很好算的
12/14 07:38
→
ITMVP :
輕鬆
12/14 07:38
→
M105 :
先看看能不能承受ETF遇到熊市
跌30%以上
然後現金流突然卡死
12/14 07:49
→
M105 :
超過一年
12/14 07:49
推
Herojojo :
如果我是你
現金買掛4都買大盤指數VOO
0050這種
12/14 07:51
推
jinso7410 :
樓上正解
12/14 07:57
→
jinso7410 :
怕的話一部分正2其餘搭黃金美債
12/14 07:58
→
jinso7410 :
每年一次再平衡
12/14 07:58
→
jinso7410 :
這樣夏普值和報酬率比債還高
12/14 07:58
→
keler897 :
這年收有點硬喔
12/14 08:31
推
william826 :
更輕鬆的
彼此跟老爸老媽要個700萬
全款買裝潢搞定
12/14 08:43
→
william826 :
從此人生快快樂無負擔
12/14 08:43
→
william826 :
反預售還早
跟彼此爸爸媽媽說給點錢
搞不好就有孫子
12/14 08:44
→
william826 :
惹
這招很好用
12/14 08:44
→
william826 :
我同學的保時捷就是這樣來的
12/14 08:45
推
FireStarman :
好奇這4000萬怎麼來的
總不可能是買etf配息賺的吧
12/14 09:01
推
bluezoo :
中華電最近被硬塞綠電，已經不能用往年經驗來看了
12/14 09:01
推
kmtkmtkmt :
這種玩法
推
physicsdk :
首先注意地點
4800萬確定沒超過豪宅線
現金水位高
萬
12/14 09:12
→
physicsdk :
一股市風險變高就提早還
應該還好
然後其實你如果考慮
12/14 09:12
→
physicsdk :
3000的房子可以現金買再掛四喔
12/14 09:12
→
physicsdk :
股市大跌不會一夕之間形成
會怕就賣一賣先還去槓桿
股
12/14 09:13
→
physicsdk :
票流動性高來得及調整
12/14 09:13
→
physicsdk :
尤其買ETF
比個股穩
12/14 09:13
推
matsuzuki18 :
你可以買FCN
都可以申請PI了
12/14 09:14
→
matsuzuki18 :
NV+TSM+QQQ
12/14 09:14
→
matsuzuki18 :
條件設定好
一年12%沒啥問題
12/14 09:14
→
matsuzuki18 :
一個月領1.1%
12/14 09:14
推
kmtkmtkmt :
就是股票大跌才會一夕形成
→
kmtkmtkmt :
你要找誰買?
12/14 09:16
→
kmtkmtkmt :
不動產才是大跌不會一夕之間形成
12/14 09:16
→
kmtkmtkmt :
夭壽喔
財商這樣還跟人家玩投資
12/14 09:16
推
quiet93 :
股市三天就30趴
12/14 09:20
→
quiet93 :
2500萬少30趴，三天少750萬
12/14 09:20
→
quiet93 :
真的是v彈習慣了，完全不把股票市場當回事耶，誇張
12/14 09:21
推
kmtkmtkmt :
那隻應該是疫情又跟風玩股票的吧(菸)
沒看過1990
2009
12/14 09:21
→
kmtkmtkmt :
後
12/14 09:21
推
lucky466 :
4/7那幾天就3根了
12/14 09:21
→
quiet93 :
今年就全跌停三天啦
12/14 09:22
→
kmtkmtkmt :
股票怎麼血洗的
→
quiet93 :
高點算irr都嘛很好看
12/14 09:22
→
kmtkmtkmt :
是阿
4月川普那幾天
我看你怎麼賣
→
kmtkmtkmt :
4月那幾天
正2從9x元變到5x元
→
kmtkmtkmt :
房地產怎樣都不可能這樣跌
12/14 09:27
→
swicer :
雙薪250敢買4800根本家裡有礦吧
12/14 09:28
推
physicsdk :
你哪時候看過大盤跌停想賣賣不出去
在歷史上很常見嗎
12/14 09:29
→
physicsdk :
夭壽喔
連這都怕還是定存就好
12/14 09:29
推
quiet93 :
手上就4000萬了，買4800有什麼問題
12/14 09:29
→
physicsdk :
4000萬現金就家裡有礦啊有問題嗎
今天命題改成年收280
12/14 09:30
→
physicsdk :
萬0存款買800萬
你會覺得不行？
12/14 09:30
→
quiet93 :
等於年收250的家庭貸款800萬而已
12/14 09:30
→
quiet93 :
比很多年收100買1000的更安全好嗎
12/14 09:31
推
physicsdk :
那隻是買過多少爛股才連吃10根
這麼痛記到現在QQ
12/14 09:33
→
physicsdk :
所以原po參考一下
跟上面那隻一樣怕連吃10根的話
就貸
12/14 09:35
→
physicsdk :
1000萬就好XDD
12/14 09:35
→
swicer :
家裡有礦
想幹嘛就幹嘛，沒礦用股息還房貸只是放棄自己養
12/14 09:43
→
swicer :
礦的機會
12/14 09:43
推
physicsdk :
說個笑話
在股房雙棲為主流的房版
提到股市就是連跌10
12/14 09:44
→
physicsdk :
根
笑人家財商爛XD
12/14 09:44
推
kcy05785 :
4月5月股版一堆畢業的還有臉啊
12/14 09:53
→
kcy05785 :
那時多恐慌嘞，事後變預言家？
12/14 09:53
→
JKjohnwick :
家裡有礦的話多少現金沒差啦，記得爸媽贈與早點轉比
12/14 09:57
→
JKjohnwick :
較實在
12/14 09:57
→
JKjohnwick :
爸媽每年轉244，阿公阿嬤也可以轉
12/14 09:57
推
abyssa1 :
滿剛好的啊
12/14 09:59
→
abyssa1 :
地點是台北新北對嗎？
其他不行喔
12/14 09:59
推
JKjohnwick :
4800如果是台北市的預售蠻小的
12/14 10:13
推
mcgrady12336 :
你這種資產對比收入家裡一定有很多礦啦買就對了
12/14 10:14
→
JKjohnwick :
反正家裡有礦，買就對了
12/14 10:14
→
abyssa1 :
看一下發文
覺得洗發文
12/14 10:39
→
JKjohnwick :
新北市的話，你老婆名下有房嗎？如果老婆名下沒房直
12/14 10:45
→
JKjohnwick :
接用老婆的名義去貸款吧，我覺得現在跟銀行有買商品
12/14 10:45
→
JKjohnwick :
或有關係更重要
12/14 10:45
→
JKjohnwick :
看上一篇文，本來住台北市五年房，幹嘛要換？
12/14 10:46
推
kcy05785 :
你不考慮青埔？
12/14 10:59
→
kcy05785 :
青埔大概2000-2500能弄到不錯的5年房
12/14 11:00
的確物件是在新北市，也有點擔心以這樣的年收能否貸款到3300萬，打算是給行員
推
idmaker :
可以是可以
但你這筆2000多萬拿來純領息養房30年后結果也
12/14 11:12
看存款，與名下另外一間無房貸的房子(電梯華廈)，然後搭配年收入去貸款。
→
idmaker :
沒增值多少錢也太可惜了吧
12/14 11:12
另外其實也是感謝，四千萬中的確有一千多萬是來自雙方父母幫忙，有贈與
推
aphisia :
小孩應該還沒讀大學
12/14 11:42
有借款的(無息)，其他則是我自己工作中賺取的，從外商股票拿到的，此外
→
aphisia :
之後國高中
教學資源還在台北市
12/14 11:42
我們有一個小孩。以上
→
aphisia :
確定要搬到新北通勤嗎？
12/14 11:42
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.27 臺灣), 12/14/2025 10:37:56
推
catspajamas :
這樣的薪水可以存到那麼多的錢太猛了吧
12/14 11:49
推
awwoh :
根本很寬裕，還是預售屋，等到交屋資產又多累積三五年
12/14 13:35
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.27 臺灣), 12/14/2025 10:44:31
→
Brightheat :
越早買
越晚退休
12/14 15:00
推
knight92 :
買斷抵押房子跟銀行做債券阿...
12/14 15:32
→
knight92 :
4000可以2.4倍快1億4%一年400萬
12/14 15:32
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knight92 :
香阿
12/14 15:32
推
oxox69420 :
拿去買綁定美債的U放年化4%
股市暴跌的時候再撿一點
12/14 15:53
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.27 臺灣), 12/14/2025 10:47:00
推
fourbears :
只要股市不爆掉基本可以
但是你覺得30年房貸期間景氣會
12/14 17:14
台北市房子都是一棟一棟的，街道規劃很亂，想換到新北重劃區。目前雙方都已經沒有寬
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fourbears :
不會有回檔
12/14 17:14
限期，只有我還有首購資格。
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HZM :
都有這種收入和資產了還要問這種問題？
12/14 18:58
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.27 臺灣), 12/14/2025 10:49:45
推
bagaalo :
真的
有四千萬還問這問題
我真擔心錢留不住
12/14 21:13
※ 編輯: Mylife5566 (118.232.108.27 臺灣), 12/14/2025 10:59:26
推
roots5071 :
4000買4800容錯率低？其他人買房都準備8成？笑死
想買
12/14 23:09
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roots5071 :
就買不用想太多
12/14 23:09
推
bagaalo :
其實你自己算一算每月家庭、繳稅、股災年推估殘值，大概
12/15 06:40
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bagaalo :
就知道緊不緊繃
12/15 06:40
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bagaalo :
家庭支出
12/15 06:40
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bagaalo :
高所得繳稅也是一件很麻煩的事
12/15 06:41
要買這麼貴的物件，還是會猶豫與擔心啦。
※ 編輯: Mylife5566 (123.241.92.71 臺灣), 12/14/2025 21:51:22